Получите скидку 40%
Новинка! 💥 Приобретите ProPicks и узнайте стратегию, опередившую S&P 500 более чем на 1,183% Получить СКИДКУ 40%

FIRE: основные идеи движения по достижению финансовой независимости

Опубликовано 22.01.2024, 13:52
Обновлено 09.07.2023, 13:32


Цель движения FIRE (Financial Independence, Retire Early) заключается в том, чтобы к 35-45 годам накопить капитал и выйти на раннюю «пенсию» или сменить род деятельности: создать свой бизнес, путешествовать по миру или, как Стив Джобс, уехать в Индию в поисках себя и просветления.

Основное отличие последователей FIRE – агрессивное накопление – когда до половины доходов, а иногда и больше, идет на накопление и инвестиции по сравнению с более традиционным подходом, когда рекомендуется откладывать 10-15% доходов и иметь «финансовую подушку» в размере 3-6 месячных зарплат.

Немного истории FIRE

Формально начало движению FIRE положила вышедшая в 1992 году книга «Жизнь или кошелек» (Your money or Your Life) американских авторов Джо Домингеса и Вики Робин. Идеи авторов о жизни на доход от накоплений начали распространяться только с развитием интернета и появлением блогов в начале 2000-х годов.

Первым блогером, который начал популяризировать FIRE, стал датский астрофизик Якоб Фискер в 2007 году в своем блоге Early Retirement Extreme (Экстремальность ранней пенсии). Фискер придерживался радикальной экономии: жил в трейлере, тратил по минимуму и при среднем уровне доходов достиг финансовой независимости менее, чем за 5 лет. Другие ранние блоги, которые популяризировали FIRE: Financial Samurai (2009) и Mr Money Mustache (2011).

В дальнейшем движение FIRE эволюционировало в блогах последователей и дополнялось новыми идеями и правилами. В настоящее время есть два правила FIRE, с помощью которых можно рассчитать, какую сумму нужно накопить для достижения финансовой независимости, и сколько можно тратить: правило 25х и правило 4%, которые зависят друг от друга, и их различные вариации.

Первое правило гласит, что нужно накопить сумму в размере 25х ожидаемых годовых расходов, чтобы достичь финансовой независимости, второе правило говорит о том, что каждый год можно тратить только 4% от этой суммы, увеличенной на размер инфляции.

Правило 4% и вытекающее из него правило 25х разработал финансовый консультант Вильям Бенген (William Bengen) в 1994 году. Правила основаны на исследовании исторических данных о доходности фондового рынка и инфляции в США с 1926 года по 1992 год и протестированы на худших периодах фондового рынка во время трех сильнейших кризисов: Великой депрессии 30-х годов и рецессий 1937-1941 и 1973-1974 годов. Исследование не затрагивает краха технологических компаний в начале 2000-х гг. и ипотечный кризис 2008 года, продолжительность которых в любом случае была меньше, чем во время Великой депрессии.

Исследование Бенгена предполагает, что накоплений в размере 25х годовых расходов, инвестированных в портфель акций из «голубых фишек» и среднесрочных облигаций в соотношении 50/50, при расходах в размере 4%, увеличенных на размер инфляции, хватит минимум на 30 лет с вероятностью близкой к 100%.

Таким образом, если выйти на раннюю пенсию в 40 лет с накоплениями на 25х годовых расходов, то деньги закончатся примерно в 70 лет. Поэтому нужна такая сумма накоплений, которая будет равна разнице между средней продолжительностью жизни и возрастом выхода на раннюю «пенсию», чтобы с определенной степенью уверенности полагать, что денег хватит до конца жизни. В идеале сумма должна быть с запасом к средней продолжительности жизни. Для сведения: ожидаемая продолжительность жизни у мужчин в США – 73 года, у женщин – 79 лет. В России продолжительность жизни мужчин 68 лет, женщин - 78 лет.

Cложность FIRE

Первая причина, по которой большинство скажет, что FIRE не для них – это размер доходов. При зарплате, которой хватает только на то, чтобы свести концы с концами, копить не получится. Поэтому для накопления нужна хорошо оплачивая работа, которая позволит откладывать до 50% доходов. При таком уровне сбережений за 1 год работы можно накопить на 1 год финансовой независимости без учета доходов от инвестирования накоплений. Соответственно, если откладывать 75% доходов, то 1 год работы будет равен 3 годам независимости.
Продолжительность периода финансовой независимости при определенном уровне сбережений без учета инвестиционного дохода

С учетом доходов от инвестирования накоплений, проплаченный период независимости будет более продолжительным, а если научиться жить более экономно и сократить необходимый прожиточный минимум во время финансовой свободы, то цель будет достигнута еще быстрее.

Российские реалии

Рассчитаем, сколько нужно накопить, чтобы достичь финансовой независимости последователям FIRE в России применительно к доходностям на российском фондовом рынке.

Если применить правило 25х к последователям FIRE в России, то, чтобы каждый месяц получать по ₽100 тысяч, нужно накопить ₽30 млн (₽100 тысяч х 12 месяцев х 25).

Чтобы накопить ₽30 млн к 40 годам, начиная в 25 лет, при среднегодовой доходности российского фондового рынка на уровне 13%, рассчитанной на основе индекса Мосбиржи полной доходности с учетом дивидендов и налогов MCFTRR за последние 20 лет (значение индекса на начало 2004 года — 552 пунктов, на конец 2023 года — 6360 пунктов), понадобится откладывать по ₽55 тысяч в месяц в течение 15 лет. Вполне приемлемая сумма для некоторых специальностей сейчас. А если откладывать по ₽100 тысяч в месяц, то срок до достижения финансовой независимости сокращается до 11 лет.

Если сейчас половину из ₽30 млн вложить в акции трех крупнейших по капитализации компаний: Роснефть (MCX:ROSN), Газпром (MCX:GAZP), Лукойл (MCX:LKOH), дивидендная доходность которых в этом году ожидается на уровне 12% годовых, а другую половину вложить в корпоративные флоатеры с доходностью 16% годовых, то в 2024 году портфель принесет доход ₽3,9 млн за вычетом налогов, или ₽325 тысяч в месяц.

Согласно правилу 4%, потратить в первый год можно только 4% от ₽30 млн – ₽1,2 млн в год, или ₽100 тысяч в месяц. В последующие годы ₽1,2 млн будут увеличиваться на размер инфляции.

Правило 4% применимо к российскому фондовому рынку, т.к. оно рассчитано на основе исторических данных о доходности американского фондового рынка и инфляции за 1926-1992 годы, в течение которых наблюдались различные периоды: рост и падение фондового рынка, рецессии, высокие и низкие процентные ставки, инфляция и дефляция.

В итоге

Некоторые подумают, стоит ли жить на ₽100 тысяч в месяц, ограничивая себя, при наличии 30 млн, и куда можно поехать на ₽100 тысяч? Вопрос о том, что дороже – финансовая свобода или текущее потребление, самореализация или работа, на которой нет развития, реализовать свою мечту или бояться потерять работу, открыть для себя мир или всю жизнь прожить в одном городе?

Если бы основатель Apple (NASDAQ:AAPL) в свои 19 лет не поехал в Индию в поисках себя, накопив деньги, работая в компании, производившей компьютерные игры, то, возможно, мы бы не увидели макинтошей, макбуков и айфонов.

Для сведения: авиабилет Москва-Дели стоит ₽17 тыс, проживание в Гоа - $730-$970. К тому же никто не запрещает в молодые годы тратить больше чем 4%. и необязательно накопить всю сумму по правилу 25х, а после непродолжительного творческого отпуска найти работу по душе или создать что-нибудь не менее значимое, чем Джобс.

Последние комментарии по инструменту

Физиологически заложено что реальная жизнь заканчивается как раз в 40-45 лет. Гормоны идут на спад, трава не такая зеленая, девки не так притягивают, болезней все больше. Тогда какой смысл копить всю свою молодую жизнь, для того чтоб не работать на заре старого возраста? Наоборот, максимально получать удовольствие надо до 40, а дальше можно жить и в умеренном достатке? Как реализовать такую модель? Очень просто. Балуйте своих молодых детей, чтобы они баловали потом своих.
Fire не предполагает лишать себя всего в молодости и тратить только на еду, а остальное на накопление. важен баланс. идея в более экономном и рациональном расходовании средств и избегать необдуманных трат, а если з/п позволяет то откладывать часть, а не все пускать на текущее потребление
 Лучше тратить до 40 лет 70к в мес, а после - 30к, чем равномерно 50к. Лучше купить до 40 лет квартиру в хорошем городе и лучшем районе, а после 40 продать ее и перебраться в квартиру подешевле. Наша основная жизнь - до 40 лет. А после - ну какая девка позарится на нашу седину и лысину? Да и сами они уже не будут представлять особого интереса.
 с доходом в 70 тыс увлекаться Fire будет экстримом как у астрофизика Фискера, подойдет тем у кого 150-200
хорошая статья, стоит задуматься после прочитанного. спасибо.
иногда думаю, что может проще ларёк с шавермой открыть, а доход в фондовый рынок отправлять, чтобы разогнать дивидендный доход
А как де перезод на электронный рубль, с его появлением накопления тоже уйдут
Реальную инфляцию в РФ в 10-15% примите во внимание в своих расчетах и поймете, что инвестируя только в фондовый рынок РФ на десятилетия вы просто будете терять свои деньги! Через 10 лет этих 100К ₽ будет хватать только на продуктовую корзину рассчитаную нашим правительством😂
если не ошибаюсь, то в 2000-х годах можно было купить новый BMW X5 за 2,5млн р и неплохой считалась з/п в 30 000₽. Предположим вы не купили себе X5 в 2004 году и создали себе пассивный доход в 30К в месяц… Вопрос как вы сегодня будете жить на 30К и что скажет официальная умноженная на два инфляция касательно стоимости X5 в 15млн Р?
если в середине 2003 года вложить 2,5 млн р в акции, входящие в индекс Мосбиржи, то сейчас с учетом дивидендов была бы сумма +1850% или 49 млн р, чего хватит на 3,3 Х5. Расчет на основе индекса акций полной доходности с учетом дивидендов и налогов - www.moex.com/ru/index/totalreturn/MCFTR
 Пример с BMW некорректен, т.к. это чисто импортный товар, покупаемый за валюту.  Я тоже могу в пример привести квартплату, которая повысилась незначительно. Надо смотреть на инфляцию в целом по всем группам товаров, а не только импорт.
увы, в российских реалиях не работают все эти темы долгосрочного пассивного инвестирования и выхода на финансовую независимость :(
не такое уж оно и пассивное инвестирование как может показаться
🙄☝️🤔хорошая мысль
Живём один раз, гуляй, жри, бухай, какие нафиг накопления)
Джобс, это штучный товар. Как месси и роналдо. Вы такими не будете
я то может и не стану, но кто-нибудь из подрастающего поколения, который узнает об истории Джобса и принципах управления финансами может и достигнет цели
Установите наши приложения
Предупреждение о риске: Торговля финансовыми инструментами и (или) криптовалютами сопряжена с высокими рисками, включая риск потери части или всей суммы инвестиций, поэтому подходит не всем инвесторам. Цены на криптовалюты чрезвычайно волатильны и могут изменяться под действием внешних факторов, таких как финансовые новости, законодательные решения или политические события. Маржинальная торговля приводит к повышению финансовых рисков.
Прежде чем принимать решение о совершении сделки с финансовым инструментом или криптовалютами, вы должны получить полную информацию о рисках и затратах, связанных с торговлей на финансовых рынках, правильно оценить цели инвестирования, свой опыт и допустимый уровень риска, а при необходимости обратиться за профессиональной консультацией.
Fusion Media напоминает, что информация, представленная на этом веб-сайте, не всегда актуальна или точна. Данные и цены на веб-сайте могут быть указаны не официальными представителями рынка или биржи, а рядовыми участниками. Это означает, что цены бывают неточны и могут отличаться от фактических цен на соответствующем рынке, а следовательно, носят ориентировочный характер и не подходят для использования в целях торговли. Fusion Media и любой поставщик данных, содержащихся на этом веб-сайте, отказываются от ответственности за любые потери или убытки, понесенные в результате осуществления торговых сделок, совершенных с оглядкой на указанную информацию.
При отсутствии явно выраженного предварительного письменного согласия компании Fusion Media и (или) поставщика данных запрещено использовать, хранить, воспроизводить, отображать, изменять, передавать или распространять данные, содержащиеся на этом веб-сайте. Все права на интеллектуальную собственность сохраняются за поставщиками и (или) биржей, которые предоставили указанные данные.
Fusion Media может получать вознаграждение от рекламодателей, упоминаемых на веб-сайте, в случае, если вы перейдете на сайт рекламодателя, свяжитесь с ним или иным образом отреагируете на рекламное объявление.
Английская версия данного соглашения является основной версией в случае, если информация на русском и английском языке не совпадают.