Люди стали экономить меньше денег.
За последние шестьдесят лет норма личных сбережений сократилась на 3% в среднем по развитым странам. Этот процент включает любую стратегию накопления капитала на будущее, от сокращения затрат до инвестиций и внесения денег в банк.
Одной из причин снижения нормы сбережений, безусловно, является рост цен.
Так, средняя семья тратит около 40 % своего дохода на продукты питания, 30 % их дохода покрывает транспортные расходы и около 30 % своего дохода люди тратят на жилье, оплачивая аренду или выплачивая ипотечные кредиты. Однако, подчас расходы на жилье значительно превалируют в бюджете семей, заставляя граждан экономить на еде. Одновременно с этим, люди также стали меньше инвестировать с целью обеспечения себе безбедной старости.
Так каким же должен быть план на будущее в столь неблагоприятных экономических условиях? Какие шаги нужно предпринять, чтобы создать инвестиционный план и увеличивать накопления?
Давайте порассуждаем.
Первое, о чем нужно подумать – текущее финансовое положение. Оцените свои инвестиционные возможности. Сколько средств вы можете выделять ежемесячно для последующего инвестирования?
Важным шагом в построении инвестиционного плана является определение общих финансовых возможностей и поиск скрытых источников финансов.
Для этого финансовые аналитики используют метод, который называется анализом собственного капитала. Этот метод обычно включает в себя:
- Анализ активов - сравнение ваших начальных и конечных активов, то есть сколько денег у вас было в начале месяца и сколько у вас оказалось на руках в конце периода после всех расходов.
- Анализ расходов - этот метод фокусируется больше на вашем доступном доходе, чем на активах, которые вы накопили, и сравнивает доступные источники средств с вашими общими расходами. Этот метод помогает определить, тратите ли вы больше, чем зарабатываете, и помогает определить источники дохода, которые вы можете использовать для сбережений.
Воспользуйтесь одним из этих методов, чтобы подсчитать ваш собственный капитал и оценить ваше текущее финансовое положение. Вы также можете выбрать простой путь, следуя пошаговому руководству ниже, чтобы оценить свой текущий собственный капитал:
1 - Составьте список активов. Он может состоять из: деньги на ваших банковских счетах (вклады или сбережения), ваши движимые и недвижимые активы, личная собственность (может включать в себя ювелирные изделия, предметы искусства или дорогую мебель, которой вы можете владеть), страховые активы.
После составления списка доступных активов определите их финансовую стоимость и сложите итоговый результат, чтобы увидеть приблизительную чистую стоимость.
2 – Проанализируйте обязательства и долги. Создайте список, который может включать: банковские кредиты (автокредиты, ипотека), платежи по кредитным картам, образовательные кредиты, прочие обязательные платежи. Сложите непогашенные остатки, чтобы сравнить результат с вашей оценочной чистой стоимостью.
3 - Рассчитайте свой личный капитал. Вы можете сделать это, вычтя баланс ваших обязательств из баланса ваших активов. Сумма, которую вы получаете в результате, является вашей личной прибылью.
Этот метод не только поможет вам реально оценить текущее финансовое положение, но и найти источники ваших основных расходов. Таким образом, вы получаете понимание, где вы можете сократить свои расходы, чтобы найти финансовые источники для ваших будущих инвестиций.
4 - Сравните ваши инвестиционные цели с текущей ситуацией на рынке.
Почему вы планируете начать вкладывать деньги? На пенсию? Или копить на будущие поколения?
Определение ваших инвестиционных целей является обязательным шагом, прежде чем вы выберете инвестиционный план, который соответствует вашим потребностям.
Подходы в инвестиционном плане могут быть различными: конкретный (с обозначением каждой цели как можно точнее), измеримый (исходя из вашего личного капитала, определите каждую цель с учетом источников ваших доходов и расходов), достижимый (для каждой цели опишите действия, которые вы предпримете для их достижения), соответствующий (ваши цели должны соответствовать вашей текущей жизненной ситуации), своевременный (есть четкие сроки для каждой из ваших целей).
5 - После того, как вы определили свои инвестиционные цели, необходимо подумать о рисках, с которыми вы можете столкнуться. Такими рисками могут быть:
Рыночные риски. К ним относятся риски акций (инвестиции в акции), валютные риски (инвестиции в иностранной валюте), риски изменения процентных ставок (долговые вложения, облигации).
Риски ликвидности — это случай, когда вы не можете продать свои инвестиции по обычной цене или вывести свои деньги по своему усмотрению.
Кредитные риски - случай, когда банк, в который вы вложили деньги, не может выплатить ваши проценты (применяется к облигациям).
Инфляционные риски - возможность потерять ваши инвестиции, потому что они не поспевают за темпами инфляции (часто случаются с денежными или долговыми инвестициями).
Существует также возможность концентрации рисков, если все ваши деньги сконцентрированы в одном виде инвестиций.
Ваши инвестиции также могут быть под угрозой, если вы не принимаете во внимание возможность кибератак и нарушения безопасности. Поэтому при составлении списка возможных вариантов инвестирования примите во внимание меры по защите ваших инвестиций от онлайн-мошенничества и других опасностей.
Все эти риски возникают либо из-за колебаний на рынке, либо могут быть вызваны вашей личной жизненной ситуацией. В любом случае, внимательно изучите их при анализе ваших инвестиционных возможностей.
6 - Выберите инвестиционные варианты.
Когда вы хорошо оценили свою личную финансовую ситуацию и чувствуете себя комфортно рынке, вы можете приступить к изучению вариантов инвестирования.
Здесь не стоит принимать поспешных решений. То, что может сработать для вас, может оказаться не очень надежным вариантом для инвестиций.
Чтобы с чего-то начать, можно проанализировать список самых популярных вариантов инвестиций за последний год. В 2019 году, по мнению аналитиков Поляков Финанс, ТОП-3 вариантов инвестирования были:
Казначейские ценные бумаги (облигации) - выпущенные правительством, эти активы служат для сбора средств на проекты. Это самый безопасный инвестиционный вариант с точки зрения защиты вашего основного капитала. Однако эти активы могут обрушиться, если у государства возникнет необходимость преодолеть некое препятствие.
Акции российских компаний – «голубые фишки» (акции наиболее крупных, ликвидных и надёжных компаний со стабильными показателями доходности) и т.п.
Инвестиции в госзакупки – оказались более выгодной альтернативой классическим депозитам, поскольку, инфляция остается главной угрозой банковским депозитам.
Если вы ищете более общий список вариантов инвестирования, найдите заслуживающие доверия ресурсы, такие как Investing.com, которые регулярно публикуют аналитику и предоставляют, и обновляют полный список наиболее безопасных вариантов инвестирования.
7 – Составьте инвестиционный план самостоятельно или получите помощь от консультантов по вашим инвестиционным возможностям.
Составить инвестиционный план самостоятельно - довольно амбициозная задача, которая может занять несколько недель. Вы, безусловно, можете сделать это сами, но вы должны быть готовы, что потребуется время, прежде чем вы почувствуете себя более или менее комфортно на постоянно меняющемся инвестиционном рынке. В этой работе вы также убедитесь, что каждый шаг подготовки инвестиционного плана включает в себя как минимум два или три дополнительных небольших шага, которые включают в себя много изучения и анализа ваших финансовых возможностей, рисков и общей ситуации на рынке.
Если вы хотите пропустить эту трудоемкую часть, вы всегда можете сотрудничать с инвестиционными консультантами, которые помогут вам по-новому взглянуть на ваше личное финансовое положение и проинформируют вас о лучших и наиболее удобных для вас вариантах.
В любом случае, в каждом из подходов есть свои очевидные преимущества.