Ожидается, что пилотный проект будет запущен в этом году. Как отмечает WSJ, речь идет о существенном изменении практик банков, которые в течение десятилетий использовали кредитные рейтинги и истории как основной критерий при выдаче кредитов. Американцы, которые расплачиваются только наличными или дебетовыми картами, или те, кто недавно переехал в США, зачастую не имеют кредитного рейтинга.
По данным Fair Isaac Corp. (SPB: FICO), рассчитывающей рейтинги FICO, примерно 52 млн взрослых американцев не имеют традиционных кредитных рейтингов. Многие могут получить только микрокредиты и другие дорогостоящие займы.
Чернокожие жители США и латиноамериканцы чаще не имеют кредитных рейтингов по сравнению с белыми гражданами и людьми азиатского происхождения, свидетельствуют доклада Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере (Consumer Financial Protection Bureau) за 2015 год.
Банки давно пытались найти способ оценивать заемщиков без кредитной истории. FICO в 2018 году объявила о создании рейтинговой системы, которая учитывает, как клиенты распоряжаются своими банковскими счетами. Однако, по информации источников, немногие кредиторы поддержали ее.
JPMorgan, Bank of America Corp (NYSE:BAC). и другие крупные банки в последние годы разработали модели оценки рисков на основе активности их собственных клиентов. Благодаря этому количество одобренных кредитов лишь у JPMorgan с 2016 года выросло примерно на 700 тыс., отмечают источники WSJ.
В рамках нового пилотного проекта 10 банков согласились обмениться данными, сказал один собеседник WSJ. Таким образом, JPMorgan сможет одобрить предоставление кредитной карты клиенту, имеющему депозит в Wells Fargo и не имеющему кредитного рейтинга.
Ожидается, что JPMorgan станет первым банком, который уже этой осенью начнет использовать данные банковских счетов в других банках для оценки заемщиков.
Банки могут обратиться за услугами фирм, составляющих кредитные истории, включая Equifax Inc (NYSE:EFX). Experian (LON:EXPN) Plc. и TransUnion, а также Early Warning Services Llc, для организации передачи данных.
Они также обсуждают возможность сотрудничества с другими провайдерами и агрегаторами данных, включая Plaid Inc. и Finicity, чтобы оценивать информацию об арендных и коммунальных платежах.
Среди потенциальных рисков проекта WSJ называет потери по кредитам в случае, если платежеспособность заемщиков будет переоценена, а также опасения по поводу защиты данных.