Вчера мы с вами обсудили тему пенсионеров и как им получить стабильную прибавку к пенсии.
Теперь же поговорим о рантье по-крупному.
Но сначала ненадолго отвлечемся. После первой заметки на данную тему получил послания от читателей. Смысл следующий: да, квартира дает значительно меньший доход, но зато прирастает в цене.
Что на это ответить? Однозначного ответа просто нет. Если текущие тренды в политике и экономике сохранятся, боюсь, нескоро еще недвижимость начнет дорожать. С другой стороны, если последующее развитие страны станет совсем уже не рыночным, да и другие многочисленные риски реализуются… Да. Тут нужно будет серьезно думать.
Итак, вернемся к теме.
Начнем с рантье в рублевой зоне.
В принципе, подход тот же, что и у пенсионеров. Но есть нюансы.
Для начала определимся с суммой. Допустим, нам ежемесячно нужен пассивный доход в размере 250 тыс. рублей. Какую сумму для этого надо накопить? Порядка 37,5 миллионов рублей.
Как считали? Все по той же формуле. 250 тыс. умножаем на 12, это будет годовой доход. Далее делим на 10/100. И корректируем полученную сумму вложений на 25% вверх, чтобы избежать неопределенности (инфляция+риск дефолтов).
Нюансы при инвестиции крупных сумм?
▪️ Высокая диверсификация. В первом случае с небольшой суммой я бы выбрал 7-8 разных облигаций. В данном случае, когда мы инвестируем 37,5 млн руб., я бы рекомендовал приобрести, как минимум, 20 разных облигаций. Причем так, чтобы купоны равномерно капали в течение всего года. Тогда выстраивается хорошая стратегия постоянного денежного потока.
▪️ Второй момент – акцент я бы делал на надежности облигаций. Нет смысла гнаться за какими-то выдающимися доходностями. Все равно при такой диверсификации это сильно не повлияет на доходность портфеля, но повысит риски потери большой суммы.
Ну а что, если мы говорим о долларах?
Исходим из того, что нам нужны те же самые 250 тыс. руб. в месяц, это около $3600 в месяц или $43,2 тыс. в год.
Доходность 10-летних гособлигаций США сейчас около 3,8% годовых. Депозит в надежном западном банке на год — около 4-4,2% годовых.
Неплохого кредитного качества облигации дают сегодня порядка 6-7% годовых.
Методика та же. Возьмем базовую ставку 6,5%. Делим сумму в год на 6,5/100. Это $720 тыс. инвестиций. В случае с долларами я бы скорректировал эту сумму на 10%, т. к. инфляция в Штатах все-таки ниже. Получаем $790 тыс. вложений.
Нюансы. Как и в первом случае, необходима диверсификация. Да, сегодня можно найти и хорошие долларовые облигации более высокой доходности. Но мы исходим из более консервативного подхода. Риск в долгосрочных инвестициях не очень уместен.
(!) Если комбинировать облигации с более доходными инструментами (например, на 10-20% от портфеля), можно несколько увеличить годовой доход от таких инвестиций.
Надо понимать, что это уже не рентная стратегия в ее классической форме. Но ожидаемая доходность при такой стратегии растет. Растет и уровень риска, но до приемлемого значения.
Если вы остановились на рентной стратегии, так сказать, «с романтизмом», делается это так:
▪️ Ежемесячную ренту вы делаете на 30% меньше (например, $2500/месяц в нашем случае).
▪️ Остальное пока не тратится, а в течение года, по мере необходимости, участвует в агрессивной стратегии.
▪️ Разницу в эти 30% от ежемесячного дохода вы себе платите по результатам года как бонус.
Делается это для того, чтобы избежать внутригодовых колебаний доходности в агрессивном инструменте.