AML (борьба с отмыванием средств) и KYC (верификация клиента) – это две распространенные политики по обеспечению безопасности. Они призваны оградить мир от финансовых махинаций и снизить поток средств, направляемых для поддержания терроризма. Ирония заключается в том, что строгое следование этим процедурам приводит к росту преступности в слаборазвитых странах.
25 октября 2020 исполнилось 50 лет закону «О банковской тайне» (BSA) в США, который стал прародителем AML-KYC. По закону банки должны идентифицировать клиентов и отслеживать их транзакции. После теракта в 2001 году и финансового кризиса 2008 года правила стали только строже. Появились международные агентства, такие как сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN), которые стали контролировать небанковские платежные системы и организации.
Доллар США является ведущей мировой резервной и расчетной валютой. Из-за этого финансовые компании по всему миру должны подчиняться общим требованиям безопасности США. Низкий уровень развитости финансовой системы в ряде отстающих стран вынуждает банки держать корреспондентские счета в США. Это приводит к росту комиссий и удорожанию обслуживания для местного населения.
Ярким примером негативного влияния AML-KYC и внедрения международных санкций является Сомали. В 2014 году США расширили санкции против этой страны и закрыли возможность для финансовых переводов, назвав Сомали «юрисдикцией с высоким риском».
Это привело к росту уровня нищеты и голода: многие сомалийцы были вынуждены примкнуть к морским пиратам и террористическим группировкам, чтобы прокормить свои семьи.
Кажется, что эти ограничения — необходимая мера для снижения уровня финансирования преступных организаций. Статистическая сводка доказывает, что это не так. По данным ООН, ежегодно преступники отмывают от $0,8 трлн до $2 трлн. Утечка отчетов из FinCEN в прошлом месяце показала, что крупнейшие международные банки сообщали властям о подозрительных транзакциях на триллионы долларов. Но не было предпринято никаких мер регулирования. В 2019 году FinCEN получила от банков свыше 2 млн отчетов о подозрительных операциях.
Гегемония доллара США вынуждает страны соглашаться с требованиями AML-KYC. Это ведет к увеличению издержек и способствует росту неравенства в глобальной экономике. В этом году кризис еще сильнее увеличит экономический разрыв. По данным Всемирного банка, переводы из богатых стран в бедные сократятся на 19,7% до $445 млрд.
Высокая стоимость входа в бизнес финансовых трансфертов является непреодолимым барьером для многих цифровых стартапов. Это позволяет таким крупным игрокам, как Western Union (NYSE:WU), устанавливать большие комиссии за трансграничные платежи.
Криптовалюты способны произвести настоящую революцию в отношении переводов между различными участниками, снизив комиссии до нескольких центов и повысив скорость проведения трансграничных платежей. Сейчас власти США пытаются навязать криптовалютному рынку правила AML-KYC, которые могут привести к росту издержек конечных потребителей. Однако децентрализованный характер ряда криптоинструментов позволяет избежать участия в системе финансового регулирования, которая и так не работает в соответствии с обозначенными целями.
Аналитическая группа StormGain