МОСКВА (Рейтер) - Российский Центробанк не может затормозить выдачи новых необеспеченных потребительских кредитов с помощью повышения макропруденциальных надбавок и хочет получить новые полномочия по установлению количественных ограничений для банков на предоставление рискованных потребительских кредитов, сказала глава ЦБР Эльвира Набиуллина.
"Проблема, с которой мы сталкиваемся сейчас, и которую обязаны держать под контролем, - закредитованность граждан", - сказала она, выступая в среду в Совете Федерации.
ЦБР ввел показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН), дестимулируя банки выдавать кредиты тем, кому уже трудно обслуживать новый долг, ввел макропруденциальные надбавки, которые делают для банков менее выгодной выдачу новых кредитов.
"В период постпандемийного восстановления выдачи необеспеченных кредитов ускорились. На это повлияли и выросшие инфляционные ожидания, и достаточно привлекательные ставки. Банкам, конечно, это нравится. Они ищут способы обойти наши ограничения", - сказала Набиуллина.
Доля потребительских кредитов на срок более пяти лет выросла с 11% до пандемии до 21% во втором квартале этого года.
"Удлиняя срок кредита, банки уменьшают ежемесячный платеж, чтобы у заемщиков ПДН не превысил пороговое значение. Казалось бы, растягивание срока делает обслуживание кредита доступнее для заемщика, но в большинстве случаев для банков это возможность больше закредитовать заемщика", - сказала Набиуллина.
Доля заемщиков с ПДН выше 80% выросла с 23% в начале пандемии, до 30% во втором квартале этого года.
"Мы разговариваем с банками, объясняем, что это опасная ситуация, даже если у отдельного банка портфель в порядке, то в целом по системе, когда много людей берут слишком много кредитов, риски возрастают. И если ситуация будет развиваться неблагоприятно, многие заемщики не смогут обслуживать кредиты. Это риски и социальные, и финансовой стабильности", - сказала глава ЦБ.
ЦБР пытается охладить рынок имеющимися инструментами: повысил макропруденциальные надбавки по кредитам с ПДН больше 50% и еще больше - для кредитов с ПДН больше 80%.
"Сейчас мы оцениваем эффективность этих мер и, возможно, будем вынуждены еще увеличить надбавки. Но все равно надбавки - не идеальный инструмент. Они работают так: банкам нужно больше капитала "замораживать" на то, чтобы выдать новый кредит, на который эти надбавки распространяются", - сказала Набиуллина.
Макропруденциальные надбавки заставляют менять свое поведение банки с не очень большим запасом капитала, а те, у кого капитала много, могут игнорировать введённые ограничения и продолжать кредитовать заемщиков, уже имеющих высокую долговую нагрузку, указала глава ЦБ.
"Поэтому мы выступаем за наделение Банка России полномочиями по установлению количественных ограничений на предоставление рискованных потребительских кредитов. Как это работает? Мы сможем ограничить для каждого банка долю кредитов заемщикам с высоким ПДН или долю долгосрочных потребкредитов. При этом, банки сохранят капитал, который смогут использовать на ипотеку или корпоративные кредиты", - сказала Набиуллина.
Законопроект об этом был внесен в Госдуму в весеннюю сессию, но так и не был принят.
Количественные ограничения есть в арсенале многих иностранных регуляторов: Великобритании, Испании, Новой Зеландии, Южной Кореи и других, напомнила Набиуллина.
"Банки часто до сих пор воспринимают наши меры по ограничению тех же потребительских кредитов или практикам продаж как игру в кошки-мышки. Мы запретили одно, они быстро придумали то же самое по сути, но другое по форме. Нам это категорически не нравится", - сказала глава ЦБР и пообещала "только ужесточать поведенческий надзор", пока взаимодействие финансовой организации и человека не будет прозрачно и выгодно для обеих сторон.
(Елена Фабричная)